혹시 온라인 쇼핑을 하다가 마음에 드는 옷을 발견했는데, 결제창에 ‘지금 사고 나중에 결제’ 옵션이 바로 뜨는 것을 보신 적 있으신가요? 또는 자동차 보험에 가입할 때, 차량 구매 앱 안에서 바로 보험 상품을 추천받은 경험은요? 🤔
이 모든 것이 바로 요즘 뜨거운 키워드인 ‘임베디드 금융(Embedded Finance)’ 덕분입니다! 저는 처음 이 말을 들었을 때 ‘임베디드?’ 뭔가 어렵고 복잡한 기술 용어 같았어요. 그런데 알고 보니 우리 일상생활에 이미 깊숙이 스며들어 있는, 정말 편리한 개념이더라고요. 😊 금융 서비스가 눈에 보이지 않게, 우리가 사용하는 다른 서비스 안에 ‘내재화(Embedded)’되어 있는 형태라고 할 수 있죠.
오늘은 이 임베디드 금융이 도대체 무엇인지, 왜 지금 이렇게 주목받고 있는지, 그리고 우리 삶에 어떤 변화를 가져오고 있는지 함께 이야기해보려고 합니다! 마치 공기처럼 자연스럽게 녹아든 금융 서비스의 세계로 떠나 보도록 하겠습니다.
Table of Contents
임베디드 금융, 도대체 뭘까요? 💡
쉽게 말해, 임베디드 금융은 금융 서비스가 은행이나 카드사 같은 전통적인 금융기관의 앱이나 웹사이트를 벗어나, 우리가 일상적으로 사용하는 다른 서비스(예: 쇼핑몰, 차량 공유 앱, 배달 앱 등) 안에 자연스럽게 녹아들어 제공되는 것을 의미해요.
예전에는 돈을 빌리려면 은행 앱을 켜거나 은행에 방문하고, 보험에 가입하려면 보험사 앱을 따로 설치해야 했죠. 하지만 임베디드 금융은 이런 번거로운 과정을 없애줍니다. 우리가 어떤 행동을 하려는 바로 그 ‘순간’에 필요한 금융 서비스가 ‘툭’하고 나타나는 마법 같은 경험을 제공하는 거죠! ✨
이게 가능한 건 바로 API(응용 프로그래밍 인터페이스) 덕분인데요. 금융기관이 자신들의 금융 기능을 잘게 쪼개서 API 형태로 비금융 기업에 제공하고, 비금융 기업은 이 API를 자신들의 서비스에 심어서 고객에게 맞춤형 금융 서비스를 제공하는 방식이에요.
💡 알아두세요! 임베디드 금융은 단순히 금융 상품을 옆에 ‘나열’하는 것과는 달라요. 고객이 특정 행동을 하려는 ‘맥락(Context)’에 맞춰 금융 서비스가 ‘내재화’되는 것이 핵심입니다. 예를 들어, 여행 앱에서 항공권을 결제할 때 바로 여행자 보험 가입을 권유하는 것이죠!
왜 지금 임베디드 금융이 대세가 될까요? 🔥
임베디드 금융이 이렇게 빠르게 성장하는 데에는 여러 가지 이유가 있어요.
- 비대면 소비의 확산 📈: 코로나19 팬데믹 이후 온라인 구매와 비대면 서비스 이용이 폭발적으로 늘었죠. 사람들이 디지털 환경에 익숙해지면서, 금융 서비스도 자연스럽게 디지털 공간에 녹아들기를 원하게 된 거예요.
- 고객 경험(CX)의 중요성 증대 😊: 요즘 소비자들은 상품이나 서비스 자체보다 ‘경험’을 중시해요. 금융도 마찬가지죠. 복잡하고 번거로운 과정 없이 물 흐르듯 자연스러운 금융 경험을 제공하는 것이 곧 경쟁력이 된 겁니다.
- 핀테크 기술의 발전과 규제 완화 ⚙️: 오픈 뱅킹, 마이데이터 같은 핀테크 기술의 발전과 금융 당국의 규제 완화가 임베디드 금융의 성장을 가속화하고 있어요. 금융기관들이 자신의 금융 기능을 API 형태로 외부에 제공하기 쉬워진 거죠.
- 빅테크 기업의 금융 시장 진출 💥: 네이버, 카카오 같은 빅테크 기업들이 자신들의 강력한 플랫폼을 활용해 금융 서비스에 뛰어들면서, 사용자들은 금융이 ‘원래 그 자리에 있었던 것처럼’ 느끼게 됐어요. 이들 기업이 임베디드 금융의 성장을 주도하고 있다고 해도 과언이 아니죠.
이러한 배경 덕분에 임베디드 금융 시장은 전 세계적으로 폭발적인 성장을 보이고 있습니다. 글로벌 임베디드 금융 시장은 2023년 약 814억 달러(약 112조 원) 규모에서 2033년에는 약 1,160억 달러(약 160조 원)로 성장할 것으로 전망되고 있어요. 우리나라 시장도 2024년 10억 달러(약 1.3조 원)에서 2029년 46억 달러(약 6.3조 원)로 크게 성장할 것으로 예상된답니다. 특히 결제 서비스가 임베디드 금융 시장의 가장 큰 부분을 차지하고 있어요.
우리 삶에 스며든 임베디드 금융 사례들 🤝
임베디드 금융은 이미 우리 생활 곳곳에서 만나볼 수 있어요. 어떤 사례들이 있을까요?
- 선구매 후결제(BNPL: Buy Now Pay Later) 서비스 🛍️: 쿠팡, 네이버페이 등 쇼핑몰에서 상품을 구매할 때, 신용카드 없이도 나중에 결제할 수 있도록 해주는 서비스가 대표적이에요. 별도의 대출 심사 없이 바로 쇼핑 과정에 녹아들어 있죠.
- 임베디드 보험 🚗✈️: 여행사 앱에서 항공권을 구매할 때 바로 여행자 보험 가입을 추천하거나, 자동차 구매 앱에서 바로 자동차 보험 가입을 유도하는 경우가 여기에 해당돼요. 상품 구매와 동시에 필요한 보험에 가입할 수 있어 정말 편리합니다.
- 내장형 대출 💰: 농업 관련 플랫폼에서 농기구를 구매하려는 농부에게 바로 운영 자금 대출을 제안하거나, 부동산 플랫폼에서 주택을 보러 온 고객에게 맞춤형 주택담보대출 상품을 안내하는 경우가 있어요.
- BaaS (Banking as a Service) 🏦: 금융기관이 자신들의 금융 기능을 API 형태로 외부에 제공하여, 비금융 기업들이 자신들의 서비스에 은행 기능을 손쉽게 심을 수 있도록 하는 서비스예요. 덕분에 핀테크 기업들이 직접 은행 라이선스를 취득하지 않고도 계좌 개설, 송금, 대출 같은 은행 업무를 제공할 수 있게 됐죠.
<임베디드 금융의 주요 서비스 유형>
| 서비스 유형 | 설명 | 예시 |
| 임베디드 페이먼트 | 결제 과정에 금융 서비스가 내재화됨. | 네이버페이, 카카오페이, 토스페이, 선구매 후결제(BNPL) 서비스 |
| 임베디드 대출 | 물품 구매, 비즈니스 운영 등 특정 상황에서 필요한 대출이 즉시 연동됨. | 쇼핑몰에서 특정 상품 구매 시 바로 할부/대출 옵션 제공, SaaS(소프트웨어 서비스) 기업의 운전자금 대출 연동 |
| 임베디드 보험 | 특정 상품/서비스 구매 시 관련 보험이 자동으로 또는 간편하게 연결됨. | 항공권 구매 시 여행자 보험, 휴대폰 구매 시 파손 보험, 가전제품 구매 시 보증 연장 보험 |
| 임베디드 투자/자산관리 | 비금융 서비스 내에서 자산 관리 또는 투자 기회가 제공됨. | 개인 자산 관리 앱에서 소액 투자 연동, 증권사 앱에서 맞춤형 펀드 추천 |
| BaaS (Banking as a Service) | 은행의 핵심 금융 기능을 API 형태로 제공하여, 비금융 기업이 은행 서비스 구축에 활용. | 핀테크 기업이 은행과 제휴하여 간편 송금, 계좌 관리 서비스 제공 |
누가 임베디드 금융으로 이득을 볼까요?
임베디드 금융은 모두에게 윈-윈(Win-Win)이 될 수 있는 모델입니다.
- 소비자 (우리! 😊)
- 극강의 편리함: 필요한 금융 서비스를 바로 그 순간에, 별도의 앱 이동 없이 받을 수 있어요.
- 시간 절약: 복잡한 절차 없이 빠르게 금융 서비스를 이용할 수 있죠.
- 개인 맞춤형 서비스: 내가 어떤 서비스를 이용하고 있는지에 따라 맞춤형 상품을 추천받을 수 있습니다.
- 비금융 기업 (브랜드/플랫폼) 🏢
- 새로운 수익원 창출: 금융 서비스를 제공하며 새로운 수수료 수익 등을 얻을 수 있어요.
- 고객 경험 향상 및 충성도 강화: 고객이 더 편리함을 느끼고, 서비스 이용 만족도가 높아지면서 이탈률이 줄어들고 충성도가 높아집니다.
- 고객 데이터 확보: 금융 데이터까지 확보하면서 고객에 대한 이해도를 높이고, 더 정교한 마케팅이나 서비스 개발이 가능해져요.
- 금융기관 (은행/증권사/보험사) 🏦
- 새로운 고객 접점 확보: 비금융 기업의 광범위한 고객 기반을 통해 기존에는 접근하기 어려웠던 새로운 고객층을 만날 수 있어요.
- 효율적인 상품 유통: 자신들의 금융 상품을 다양한 채널을 통해 더욱 효과적으로 유통할 수 있습니다.
- 데이터 활용 및 혁신 가속화: 비금융 기업과의 협력을 통해 얻는 데이터를 바탕으로 새로운 금융 상품을 개발하고 서비스를 혁신할 수 있습니다.
임베디드 금융의 그림자, 해결해야 할 과제들 🛡️
임베디드 금융이 장밋빛 미래만 있는 건 아니에요. 아직 해결해야 할 숙제들도 많습니다.
- 규제 불확실성 ⚖️: 임베디드 금융은 기존의 금융업과 비금융업의 경계를 허물어요. 이른바 ‘빅 블러(Big Blur)’ 시대인데요. 이 때문에 누가 어떤 규제를 받아야 하는지, 책임 소재는 어떻게 되는지 등 법적, 제도적 불확실성이 존재합니다. 특히 한국은 해외 선진국에 비해 규제 유연성이 부족하다는 지적도 있어요.
- 데이터 프라이버시 및 보안 문제 🔒: 금융 서비스가 다양한 플랫폼에 내재되면서 민감한 개인 금융 정보가 여러 곳에 분산될 수 있어요. 데이터 유출이나 오용의 위험이 커질 수 있기 때문에, 강력한 보안 시스템과 엄격한 데이터 관리 규정이 필수적입니다.
- 파트너십 및 통합의 어려움 🤝: 금융기관과 비금융 기업 간의 기술적, 문화적 통합은 생각보다 쉽지 않아요. 서로 다른 시스템과 이해관계를 조율하고 안정적인 서비스를 제공하기 위한 기술적 역량과 긴밀한 협력이 필요합니다.
- 경쟁 심화 및 독점 우려 ⚔️: 빅테크 기업들이 임베디드 금융 시장을 선점하면서 경쟁이 더욱 치열해질 수 있고, 특정 플랫폼에 금융 서비스가 집중되면서 독점적인 상황이 발생할 수도 있다는 우려도 있습니다.
⚠️ 주의하세요! 임베디드 금융은 편리하지만, 서비스 이용 전에 어떤 금융기관이 제공하는 상품인지, 약관은 무엇인지, 그리고 나의 개인 정보가 어떻게 활용되는지 꼼꼼히 확인하는 습관을 들이는 것이 중요해요. 너무 편리하다고 무심코 동의했다가 예상치 못한 상황에 직면할 수도 있으니, 늘 경계심을 잃지 마세요!
미래 금융, 임베디드 금융이 만들어갈 세상
임베디드 금융은 앞으로 우리의 금융 생활을 더욱 편리하고 자연스럽게 변화시킬 거예요.
- AI 기반의 초개인화: 인공지능(AI)과 결합하여 고객의 행동 데이터를 실시간으로 분석하고, 고객이 원하기 전에 먼저 필요한 금융 서비스를 제안하는 수준으로 발전할 겁니다. 예를 들어, 특정 패턴의 소비를 자주 하는 고객에게 맞춤형 저축 상품을 자동으로 연결해주는 식이죠.
- 전 산업 분야로의 확장: 현재는 주로 쇼핑이나 여행 등 특정 분야에서 활발하지만, 앞으로는 헬스케어, 교육, 물류 등 모든 산업 분야에서 임베디드 금융이 확산될 거예요. 상상할 수 있는 모든 서비스 안에 금융이 스며들게 되는 거죠.
- 금융 포용성 확대: 기존 금융 서비스에서 소외되었던 계층(예: 신용 이력이 부족한 사람들)도 비금융 데이터를 활용한 임베디드 금융 서비스를 통해 더 쉽게 금융 혜택을 받을 수 있게 될 겁니다.
저는 임베디드 금융이 금융의 미래를 넘어, 고객 중심 서비스의 새로운 표준을 제시할 것이라고 생각합니다. 금융은 더 이상 어렵거나 번거로운 존재가 아니라, 우리 삶의 자연스러운 일부가 되어 숨 쉬는 것처럼 편안하게 느껴질 거예요.
자주 묻는 질문❓
Q1: 임베디드 금융을 이용하면 제 개인 정보가 더 위험해지나요?
A1: 임베디드 금융은 다양한 비금융 플랫폼에서 개인 정보를 활용하기 때문에, 정보 보안의 중요성이 더욱 커집니다. 하지만 금융기관과 비금융 기업 모두 강력한 보안 시스템을 구축하고 관련 규제를 준수하기 위해 노력하고 있어요. 여러분 스스로도 신뢰할 수 있는 서비스만 이용하고, 개인 정보 활용 동의 내용을 꼼꼼히 확인하는 습관을 들이는 것이 중요합니다.
Q2: 임베디드 금융 때문에 기존 은행이나 카드사가 사라지나요?
A2: 아니요, 기존 금융기관이 사라지기보다는 역할이 변화할 가능성이 더 큽니다. 은행, 카드사 등은 자신들의 금융 상품과 기능을 API 형태로 제공하는 ‘BaaS(Banking as a Service)’ 제공자로서 중요한 역할을 하게 될 거예요. 또한, 금융 상품의 본질적인 심사나 리스크 관리 등은 여전히 금융기관의 전문 영역으로 남을 것입니다.
Q3: 제가 임베디드 금융을 직접 개발하거나 활용하려면 어떻게 해야 하나요?
A3: 만약 비금융 기업이라면, 금융기관과 파트너십을 맺어 그들의 API를 활용하는 방법이 가장 일반적입니다. 직접 금융 라이선스를 취득하기는 어렵기 때문이죠. 금융기관이라면 API 인프라를 구축하고, 다양한 비금융 기업과의 협력 모델을 모색하는 것이 중요합니다.
마무리하며
오늘은 임베디드 금융이라는 흥미로운 주제에 대해 함께 이야기해봤어요. 저는 이 개념이 단순히 기술적인 트렌드를 넘어, 우리가 금융을 접하고 경험하는 방식 자체를 근본적으로 바꿀 것이라고 생각합니다.
물론 새로운 변화에는 언제나 기회와 함께 도전 과제가 따르기 마련이죠. 하지만 투명하고 안전한 시스템을 구축하며 혁신을 이어간다면, 임베디드 금융은 분명 우리 삶을 더 편리하고 윤택하게 만들어 줄 거예요.