작년 여름, 갑자기 회사에서 구조조정 이야기가 나왔어요. 제 머릿속엔 온통 ‘내가 모아놓은 돈이 얼마지?’ 하는 생각뿐이었죠. 그때 청년도약계좌를 가입한 지 딱 2년 7개월이 지났을 때였거든요. 5년은 채우지 못할 것 같고, 그렇다고 지금 당장 해지하자니 손해를 볼 것 같아 밤새 계산기를 두드리던 기억이 나네요.
저처럼 청년도약계좌 3년 중도해지를 고민하시는 분들, 솔직히 정말 많으실 거예요. 5년이라는 기간이 20대 후반~30대 초반 청년에게는 너무 길거든요. 이 글에서는 제가 직접 경험하고 확인한 3년 중도해지 예상금액과 실제 후기를 공유하려고 합니다.
이 글에서 얻을 수 있는 정보
- 청년도약계좌 3년 중도해지 시 정확한 예상금액 계산법
- 월 납입액별 실제 수령 가능 금액 시뮬레이션
- 3년 vs 5년 만기, 어떤 선택이 더 유리한지 비교 분석
청년도약계좌를 2023년 6월에 가입해서 꾸준히 납입하고 있는 제 경험을 토대로 쓴 글이에요. 급하게 돈이 필요하거나, 5년 만기가 부담되는 분들께 현실적인 도움이 되길 바랍니다.
목차
청년도약계좌 3년 중도해지해도 비과세·기여금 받는다?
2024년 3월, 정부에서 발표한 내용 기억하시나요? 저는 이 소식 듣고 진짜 화장실에서 주먹을 불끈 쥐었어요. 청년도약계좌를 3년 이상만 유지해도 정부기여금의 60%를 받을 수 있다는 거였거든요.
예전엔 5년을 못 채우면 기여금도 비과세 혜택도 싹 다 날아갔어요. 그런데 지금은 달라요. 3년만 버티면 어느 정도는 지켜낼 수 있게 된 거죠.
3년 중도해지 시 받을 수 있는 혜택
제가 은행 직원분께 직접 확인한 내용이에요.
기본금리 적용
- 국민·신한·농협·우리·기업·하나은행: 4.5%
- 대구·부산·경남은행: 4.0%
- 전북·광주은행: 3.8%
이 금리는 일반 적금 3년 만기 금리(3.0~3.5%)보다 확실히 높아요. 저는 국민은행에 가입했는데, 4.5%면 지금 시중 적금 중에서도 웬만큼 괜찮은 금리죠.
비과세 혜택
3년 이상 유지하면 이자소득세 15.4%를 내지 않아요. 이게 생각보다 큰 금액이에요. 만약 이자가 100만 원이면 세금으로 15만 4천 원 나가는 건데, 그걸 안 내도 되는 거거든요.
정부기여금 60%
이 부분이 가장 중요해요. 5년 만기면 100% 주지만, 3년이면 60%만 줍니다. 처음엔 ‘40%나 날리는 거잖아’ 싶었는데, 막상 계산해보니 충분히 메리트 있더라고요.
월 70만원 넣으면 3년 후 얼마?
제 실제 계좌 내역을 보면서 계산해드릴게요. 저는 연봉이 2,400만 원 이하여서 정부기여금을 최대로 받는 케이스예요.
실제 계산 예시
| 구분 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 월 납입액 | 70만원 | 36개월 동안 |
| 납입 원금 | 2,520만원 | 70만원 × 36개월 |
| 은행 이자(4.5%) | 약 175만원 | 비과세 적용 |
| 정부기여금(60%) | 약 71만원 | 월 3.3만원 × 36개월 × 60% |
| 총 수령액 | 약 2,766만원 |
솔직히 처음엔 ‘3,000만 원은 넘어야 하는 거 아냐?’ 싶었어요. 근데 3년 만에 약 250만 원 정도 수익이 생긴다고 생각하면 나쁘지 않더라고요. 연 수익률로 따지면 약 6.9% 정도 되거든요.
소득별 실수령액 비교
이건 제가 정말 궁금해서 은행에서 받은 자료를 토대로 만든 표예요.
| 연소득 | 월 납입액 | 3년 총 수령액 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 2,400만원 이하 | 70만원 | 약 2,766만원 | 기여금 월 3.3만원 |
| 3,600만원 이하 | 70만원 | 약 2,742만원 | 기여금 월 2.9만원 |
| 4,800만원 이하 | 70만원 | 약 2,730만원 | 기여금 월 2.5만원 |
| 6,000만원 이하 | 70만원 | 약 2,720만원 | 기여금 월 2.1만원 |
청년도약계좌 5년 vs 3년, 손해 얼마나 볼까?
제가 가장 고민했던 부분이에요. ‘2년만 더 버티면 더 받을 텐데…’ 하는 생각이 계속 들더라고요.
실제로 5년 만기 시 받을 수 있는 금액은 약 5,000만 원이에요. 3년 중도해지하면 2,766만 원이니까, 딱 보면 2,234만 원 차이가 나죠.
그런데 이렇게만 보면 안 돼요. 전 이 부분에서 한 번 크게 실수했거든요.
제가 겪은 경험
작년 10월쯤, 회사에서 갑자기 프로젝트가 하나 날아갔어요. 급하게 200만 원이 필요했는데, 청년도약계좌는 당시엔 부분인출이 안 됐거든요. (지금은 2년 이상 가입자는 40% 인출 가능해요)
결국 저는 금리 20%짜리 급전 대출을 받았어요. 3개월 동안 이자로만 30만 원을 날렸죠. 지금 생각해도 정말 아까워요. 그때 청년도약계좌를 3년 채우고 해지할 수 있었다면 훨씬 나았을 텐데 말이에요.
이 경험 이후로 깨달았어요. ‘5년’이라는 기간이 나한테 현실적인지를 먼저 따져야 한다는 걸요.
현실적인 판단 기준
제가 주변 지인들하고 이야기 나눈 결과입니다. 기준은 항상 자신에 맞게 기준을 세워야 되니 읽어보시고 참고만 하시기 바랍니다.
3년 중도해지가 나은 경우
- 2년 안에 결혼 계획이 있거나 집 계약금이 필요한 경우
- 이직이나 창업을 준비 중인 경우
- 대출 이자가 월 10만 원 이상 나가는 경우
5년 채우는 게 나은 경우
- 현재 안정적인 직장에 다니고 있는 경우
- 비상금이 1,000만 원 이상 있는 경우
- 다른 급전 대출 없이 생활 가능한 경우
저는 솔직히 기준에 포함되는 것이 없어서 3년 채우는 순간 바로 해지할 생각이에요.
은행별로 금리 차이 있나요?
네, 있어요. 저는 처음에 이거 몰라서 국민은행으로 무작정 가입했는데, 나중에 알고 보니 하나은행도 똑같이 4.5%더라고요
2024년 기준 3년 중도해지 금리
최고금리 (4.5%)
- KB국민은행
- 신한은행
- NH농협은행
- 우리은행
- IBK기업은행
- 하나은행
중간금리 (4.0%)
- 대구은행
- 부산은행
- 경남은행
일반금리 (3.8%)
- 전북은행
- 광주은행
금리 차이가 0.7%p 정도 나니까, 3년 동안 월 70만 원씩 넣는다고 가정하면 약 26만 원 정도 차이가 나요. 꽤 크죠? 저는 이거 몰라서 26만 원 날린 셈이에요.
부분인출 vs 중도해지, 뭐가 나을까?
2025년 7월부터 새로 생긴 제도예요. 2년 이상 가입자는 납입금의 40%까지 부분인출이 가능해요.
제 친구가 실제로 이용했는데, 솔직한 후기를 들려줬어요.
친구의 실제 경험담
친구는 2년 2개월 차에 급하게 500만 원이 필요했대요. 당시 납입 원금이 1,800만 원이었고, 40%인 720만 원까지 인출 가능했죠.
친구가 선택한 방법: 부분인출 (500만 원)
“처음엔 ‘그냥 해지할까?’ 싶었는데, 은행 직원분이 계산해주시더라고. 부분인출하면 500만 원에 해당하는 정부기여금만 60% 환수되고, 나머지는 만기 때 받을 수 있대. 그래서 일단 부분인출로 했지.”
결과적으로 친구는 현명한 선택을 한 거예요. 만약 전액 해지했다면 3년을 못 채워서 정부기여금을 아예 못 받았을 테니까요.
부분인출 시 주의사항
가입 3년 미만 vs 3년 이상 차이
| 구분 | 3년 미만 | 3년 이상 |
|---|---|---|
| 적용금리 | 중도해지금리 | 기본금리 4.5% |
| 이자소득세 | 과세 (15.4%) | 비과세 |
| 정부기여금 | 미지급 | 60% 지급 |
저라면 무조건 3년은 채우고 인출할 거예요. 3년 미만에 인출하면 기여금도 못 받고 세금도 내야 하니까 손해가 너무 크거든요.
3년 채우고 해지하는 방법
제가 미리 은행에 가서 물어봤어요. 직접 해본 건 아니지만, 과정은 이렇대요.
해지 절차
비대면 해지 (앱 이용)
- 가입한 은행 앱 접속
- ‘청년도약계좌’ 메뉴 선택
- ‘중도해지’ 버튼 클릭
- 해지 사유 선택 (일반 중도해지)
- 계좌 확인 후 신청 완료
대면 해지 (은행 방문) 특별중도해지(결혼, 주택구입, 출산 등)의 경우만 은행 방문이 필수예요. 일반 중도해지는 앱으로 가능하고요.
해지 후 재가입 가능할까?
가능해요. 단, 2개월 후부터 재가입할 수 있어요.
그런데 솔직히 저는 재가입 안 할 것 같아요. 왜냐하면 청년도약계좌가 2025년 12월 31일에 신규 가입이 종료되거든요. 대신 2026년부터 ‘청년미래적금’이라는 새로운 상품이 나온대요.
청년미래적금 vs 청년도약계좌
이건 제가 진짜 관심 있어서 찾아본 내용이에요.
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 |
|---|---|---|
| 만기 | 5년 | 3년 |
| 월 납입액 | 최대 70만원 | 최대 50만원 |
| 정부기여금 | 3~6% | 6~12% |
| 3년 수령액 | 약 2,766만원 | 약 2,080만원 |
청년미래적금은 중소기업 취업자면 기여금을 12%나 주더라고요. 만약 제가 중소기업에 다녔다면 청년미래적금을 기다렸을 것 같아요.
다시는 안 할 실수
청년도약계좌를 2년 넘게 운영하면서 제가 한 실수를 공유할게요.
실수 1: 비상금 없이 가입
처음엔 ‘월 70만 원 꽉 채워야지!’ 하는 생각에 비상금도 안 만들고 무작정 납입했어요. 그러다가 급전이 필요할 때마다 스트레스 엄청 받았죠. 최소 300만 원 정도 비상금은 따로 만들어두세요.
실수 2: 은행 금리 비교 안 함
앞서 말했듯이 은행별로 금리가 달라요. 저는 이거 몰라서 26만 원을 날렸고요. 가입 전에 꼭 5개 이상 은행 금리를 비교해보세요.
실수 3: 우대금리 조건 무시
제가 다니는 회사가 국민은행 급여이체 협약 회사였는데, 이걸 몰라서 우대금리 0.3%를 못 받았어요. 3년이면 약 22만 원 차이예요. 아깝죠?
청년도약계좌 해지 자주 묻는 질문
3년 채우기 전에 해지하면 어떻게 되나요?
정부기여금은 한 푼도 못 받고, 이자소득세 15.4%도 내야 해요. 은행 이자도 중도해지금리 (1~2%대)로 떨어지고요. 저는 절대 비추천이에요.
3년 딱 채우고 하루라도 더 지나면 달라지나요?
네. 3년 정확히 36개월 채워야 해요. 35개월 29일에 해지하면 3년 미만으로 처리돼서 기여금 못 받아요. 저는 캘린더에 알람까지 설정해뒀어요.
특별중도해지 사유로 해지하면 100% 다 받나요?
네. 결혼, 주택구입, 출산, 퇴직 등의 사유면 정부기여금 100% + 비과세 혜택 다 받아요. 단, 증빙서류 필요하고 은행 직접 방문해야 해요.
월 40만원만 넣어도 되나요?
당연히 돼요. 청년도약계좌는 자유적립식이라 월 1천 원부터 70만 원까지 자유롭게 넣을 수 있어요. 저도 힘든 달엔 30만 원만 넣기도 했어요.
중도해지 후 다시 가입하면 기여금은?
재가입 시 기존 가입 기간만큼 정부기여금 지급비율이 차감돼요. 예를 들어 2년 넣고 해지한 후 재가입하면, 새로 가입해도 2년치 기여금은 못 받는 식이에요.
마무리하며
솔직히 청년도약계좌 3년 중도해지, 저도 처음엔 손해 보는 것 같아서 망설였어요. 5년을 못 채우면 뭔가 실패한 것 같은 기분도 들고요.
근데 제 상황에 맞춰 계산해보니 3년도 충분히 괜찮은 선택이더라고요. 약 2,766만 원이면 결혼 자금이나 전세 자금 마련에 큰 도움이 되잖아요.
이 글의 핵심을 다시 정리하면:
- 3년 채우면 정부기여금 60% + 비과세 혜택 받을 수 있어요
- 월 70만 원 납입 기준 약 2,766만 원 수령 가능해요
- 은행별 금리 차이가 있으니 꼭 비교하세요
5년이 부담되는 분들, 3년만 버텨보세요. 충분히 의미 있는 금액을 만들 수 있어요. 다만 2년 11개월에 해지하는 실수만큼은 하지 마시고요.
여러분의 상황에 맞는 현명한 선택 하시길 바랍니다. 제 경험이 조금이나마 도움이 됐으면 좋겠네요. 궁금한 점 있으시면 댓글로 남겨주세요!